Uplynulo již deset let od té doby, co jsem začal profesionálně řešit problematiku spotřebních i hypotečních úvěrů. Během této doby jsem prošel mnoha případy úvěrů a životními příběhy. Někteří klienti měli pravděpodobně velké obavy z nového úvěru, což chápu. Nicméně jejich obavy byly často tak silné, že se podvědomě chovali tak, aby jim žádná banka nikdy nepůjčila.
Chtěl bych se s vámi podělit o několik zaručených způsobů, jak se chovat, abyste si téměř jistě nemohli půjčit od žádné seriózní banky, možná jen u některé nebankovní společnosti.
Minimální mzda a zbytek na ruku...
S touto situací jsem se dříve setkával velice často. Dnes už se to tak často neděje, ale v některých odvětvích se tato praxe využívá dodnes a bohužel bude i dál. Na první pohled se to může zdát jako skvělý nápad. Jenže má to hned několik úskalí. Je krásné, že můžu mít třeba o několik tisíc měsíčně vyšší příjem. Jenže problém nastane, pokud si chci koupit třeba byt nebo dům... Zkrátka, když potřebuji "hypotéku". V tu chvíli banku zajímá můj oficiální příjem ze kterého se odvádějí daně, ne můj "neoficiální" příjem. Je to podobné jako u živnostníků, kteří si optimalizují svůj příjem. Dalším problémovým aspektem není přímo spojen s úvěry, ale se zabezpečením příjmu... Pokud tuto "praktiku" provozuji, tak ve chvíli, kdy jdu na pracovní neschopnost, tak je mi vypočítávána z oficiální mzdy. To by až takový problém nebyl. Větším problémem může být velice nízký invalidní důchod, potažmo vdovský nebo sirotčí důchod.
Sázkaři
Typicky takový klient je často překvapen, proč mu nikdo nechce půjčit... Vždyť vydělává krásné peníze, nic nesplácí, a to co kdy splácel, bylo bez problémů. Tak kde je problém... Ano, problémem je i to, že si občas vsadím a platím to kartou z mého hlavního účtu, kam mi chodí výplata. Skoro každá banka a stavební spořitelna chce před poskytnutím úvěru doložit nejen potvrzení o příjmu, ale i výpisy z běžného účtu (zpravidla 3 poslední měsíce). No a pokud si rád občas vsadím, třeba 5x do měsíce, tak to je pak jako "červený hadr na býka". Banky a stavební spořitelny pak v takových případech úvěry zamítají a klientovi většinou ani neřeknou proč, a klient se diví. Proto pozor na sázky.
Žiji dnes a tady a co bude zítra, budu řešit pak
Tento bod se týká hlavně lidí, kteří chtějí stavět, a především těch mladších. Nespočetněkrát jsem seděl na schůzce s mladou rodinou, která chce začít stavět rodinný dům, ale nemá nic našetřeno, nemá pozemek, a ještě často jeden z partnerů je na rodičovské dovolené. Toto bývá ve velké většině případů neřešitelná situace. Přitom by stačilo neřešit svůj největší finanční krok ve chvíli, kdy přijde, ale plánovat své finance v předstihu. Jsou životní milníky, které víme, že přijdou. No a když víme, že přijdou, tak se na ně mohu připravit. Výsledkem z toho bylo nejednou to, že jsem takové klienty odmítl, byť by jim úvěr vyšel. Nicméně to, co by jim po zaplacení splátky zbylo, by nestačilo na důstojný život, natož pro situace, kdy třeba stoupnou úrokové sazby na úvěrech, tak jak jsme to zažili v uplynulých 2 letech.
Kontokorenty a kreditky
"Vždyť tu kreditku a kontokorent jsem nikdy nečerpal, tak proč s tím mají problém?!" Tuto větu jsem slyšel opravdu mnohokrát. Nežijeme v Americe, abychom si museli hlídat a tvořit kreditní skóre. Zde nám kreditka a kontokorent akorát snižují naši "bonitu". Většinou se do měsíčních výdajů, i když kreditku ani kontokorent nečerpám, započítávají 3% - 5% z úvěrového rámce. Tudíž pokud mám kreditku a kontokorent na 100 000 Kč, tak pro banku mám výdaj 3 000 - 5 000 Kč měsíčně. No a pokud mám příjem 30 000 Kč měsíčně, tak najednou se mi moje potenciální hypotéka snížila až o 860 000 Kč a to bolí...
Živnostníci
Tento bod je podobný prvnímu. Živnostníci často přicházejí za finančními produkty až ve chvíli, kdy je potřebují. Je vhodné plánovat včas a připravit se na získání úvěru s delším předstihem.
Nestíhači
Toto je samostatná skupina lidí, do které patří lidé, kteří občas "nestihnou" včas zaplatit splátku za úvěr na telefon, či jinou elektroniku. A je kupodivu, že velmi často hned měsíc poté jdou žádat o hypotéku... V takovém případě banka okamžitě zamítá žádost a klient musí svou splátkovou reputaci napravit a začít splácet řádně.
Nová práce
Tento poslední bod je opravdu nešťastný. Pokud si chci znemožnit získání hypotéky, není nic lepšího, než před schválením a podpisem hypotéky jít a dát v práci výpověď. Možná se vám to zdá úsměvné, ptáte se, kdo by to dělal... Bohužel se i toto děje a pokud si chcete znepříjemnit hypotéku, tak tato poslední varianta funguje na 100%.
No a jaké z toho plyne ponaučení? Plánování svých financí je prvním krokem, abychom jednou v budoucnu nemuseli volit mezi špatným rozhodnutím a ještě horším
